Adaugat la data: 2010-09-03
de catre: danutza
Numar pagini: 7
Tip document: .doc
Nivel: Facultate
Dimensiune: 73.5 KB
Downloads: 1
Credite: 0

Din referat: Asigurare de bunuri

CURS 3

ASIGURARI SI REASIGURARI

ASIGURAREA DE BUNURI (continuare)

În cadrul asigurarii de bunuri, societatea de asigurari se obliga ca la producerea riscului asigurat sa plateasca asiguratorului (beneficiarului) o despagubire.

Nu este obligatoriu ca asiguratorul sa plateasca întreaga suma pentru refacerea situatiei financiare a asiguratului care a suferit o dauna, deoarece în contract pot exista prevederi care limiteaza suma asigurata.

Asigurari de bunuri pot încheia persoane fizice si persoane juridice cu domiciliul, sediul sau resedinta în România.

Într-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat.

O persoana are un interes patrimonial daca producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective.

În cazul în care în contractul de asigurare este mentionat un beneficiar, altul decât persoana asigurata, acesta trebuie sa aibe un interes patrimonial fata de bunul asigurat.

O regula generala în asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial sa existe atât în momentul încheierii asigurarii, cât si în momentul producerii riscului asigurat.

În asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regula, din statutul de proprietate al persoanei care doreste sa se asigure. Exista situatii în care si alte persoane decât proprietarul pot avea interes fata de un bun, cum ar fi:

1)     proprietate în comun - o persoana care detine un bun în comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la întrega valoare.

Aceasta nu înseamna ca, în caz de distrugere a bunului asigurat, aceasta persoana va fi singura despagubita, ci va beneficia de despagubire doar în limita dreptului ei de proprietate;

2)     proprietatea ipotecata - în caz de ipoteca, ambele parti au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - în calitate de proprietar, iar societatea ipotecara - în calitate de creditor. În aceste situatii se încheie un contract de asigurare în numele ambelor parti;

3)     proprietatea inchiriata - în cazul în care chiriasul încheie un contract de asigurare, o face în numele si folosul proprietarului, deci nu poate pretinde încasarea despagubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;

4)     proprietatea aflata în custodie - custodele are un interes asigurabil, în ceea ce priveste bunul pe care îl detine în custodie, pentru ca, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice dauna produsa bunului respectiv;

5)     persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determina existenta unui interes asigurabil al acestora fata de bunul respectiv.

În concluzie, pot fi asigurate bunuri apartinând persoanelor fizice si persoanelor juridice, bunuri primite în folosinta sau aflate spre pastrare, reparare, prelucrare, vânzare sau pentru a fi expuse în cadrul muzeelor si expozitiilor si bunuri ce fac obiectul cantractului de închiriere sau locatie de gestiune.

• Perioda de asigurare

În general, asigurarea de bunuri se încheie pe o perioada de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate încheia si pe o perioada mai mica, de trei sau sase luni.

• Începutul si încetarea raspunderii

Asigurarea se considera încheiata prin plata primei de asigurare si emiterea de asigurator a politei de asigurare, fiind valabila numai pentru bunurile si riscurile specificate în polita la adresele încheiate în aceasta.

Raspunderea asiguratorului începe la ora 000 a zilei mentionate în polita ca reprezentând începutul asigurarii, cu conditia ca prima de asigurare sa fi fost achitata, si înceteaza la ora 2400 a zilei la care înceteaza asigurarea.

Raspunderea asiguratorului mai înceteaza si în cazul în care contractul de asigurare este reziliat, situatie ce apare în urmatoarele împrejurari:

- prima de asigurare se plateste în rate, iar asiguratul nu a achitat o rata la termenul stabilit si nici în termenul de gratie oferit de asigurator;

- asiguratul a dat raspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asiguratorului schimbarile esentiale la împrejurarile privind riscurile.

Dupa încheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibila.

Riscul asigurat

În asigurarea de bunuri exista o clasificare a riscurilor în:

- riscuri civile - asociate cladirilor care folosesc ca locuinte si birouri si a bunurilor din acestea;

- riscuri comerciale si industriale - asociate cladirilor ce folosesc ca unitati de productie si comercializare si bunurile aflate în acestea.

În general, în asigurarea de bunuri riscurile preluate în asigurare de societatile de asigurare sunt:

- incendiu;

- traznet;

- explozie;

- ploaie torentiala;

- grindina;

- inundatie;

- furtuna;

- cutremur;

- prabusiri si alunecari de teren;

- greutatea stratului de zapada cu gheata;

- avalanse de zapada;

- caderea pe cladiri a altor corpuri;

- lovirea de catre un autovehicul.

Unele societati de asigurare ofera asigurare pentru masini, utilaje si instalatii, pentru cazurile de avarie accidentala. În astfel de polite sunt acoperite riscuri cum sunt:

- ruperi sau deformari în timpul functionarii;

- ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;

- explozii;

- efectele unor substante chimice;

- scurtcircuit; etc.

Bunurile sau alte valori (numerar, timbre postale) pot fi asigurate si în vederea furtului sau jafului. Unele societati trateaza aceste riscuri ca fiind de sine statatoare, în timp ce altele le asigura complementar, cu plata primei corespunzatoare sau le refuza.

Cele mai multe societati de asigurare ofera polite de asigurare pe mai multe nivele care, în functie de riscurile acoperite, pot fi:

- polite de asigurare împotriva incendiului;

- polite de asigurare standard (acopera riscurile de: incendiu, trasnet, explozie si cadere de corpuri);

- polite de asigurare care acopera, pe lânga riscurile cuprinse în polita standard, si câteva riscuri suplimentare;

- polite de asigurare totale, care acopera toate riscurile (all risks) în care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, ci cele excluse.

Desi de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor politei identificate în mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauza a politei, a carei functie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune.

În general, în polita de asigurare de bunuri nu se acorda despagubiri pentru pagubele provocate de razboi, invazie, revolutie, nationalizare sau rechizitionare.